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保费分红与保额分红,究竟该怎么选择?

时间:2012-06-07 16:33点击:
消费者在购买分红保险产品时,经常会听到两个词:保额分红与保费分红。照字面意思理解,就是两种分红方式。那么这两种分红方式究竟有什么不同?怎样影响被保险人利益? 保额分

消费者在购买分红保险产品时,经常会听到两个词:保额分红与保费分红。照字面意思理解,就是两种分红方式。那么这两种分红方式究竟有什么不同?怎样影响被保险人利益?

 

  保额分红侧重增加保障

  保额分红又称英式分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。

  这种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性,使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额,便可满足其不断增长的保障需求,在一定程度上可以缓解由于通货膨胀可能导致的保障贬值。

  投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。每年所分的红利一经确定增加到保额上,就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。

  保费分红提供多项选择

  保费分红又称美式分红,也称现金红利,是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了四种分红领取方式:现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。假使投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,可是并不加在保额上。这期间,假使投保人需要支取,也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式,则是依据被保险人的当时年龄,用红利作为趸缴保费,按相同的合同条件增加保险金额。

  保费分红的分红方式比较灵活,满足了消费者对红利的多种需求。当前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在百分之四左右,一般有百分之二的保底收益率。

  两种方式怎样选

  鱼与熊掌不可兼得,一个分红保险产品只有一种分红方式。在选择分红方式时,要结合自己的实际情况进行挑选。

  保额分红产品的投资收益明显高于保费分红,存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单,比如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的红利累计。假使手中有闲钱,不急于将红利取出,则可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。

  保费分红的红利性质比较灵活,可留存也可取出,容易变现,可是投资收益率不如保额分红。假使对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择保费分红的产品,随时领取现金红利。
 

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